クレジットカードのリボ払いには以下の2種類があります。
- 通常のリボ払い
- 自動リボ
「通常のリボ払い」はクレジットカード会社によって若干、運用がことなります。
また、「自動リボ」はクレジットカード会社により呼び名も異なります。三井住友カードならマイ・ペイすリボ。楽天カードはそのまま自動リボ。そしてエムアイカードは「あんしんリボ」です。
この記事ではエムアイカードのリボ払いが他社とどう違うか？そして、通常のリボ払いと・あんしんリボの違い。更には、手数料の計算方法までをメリット・デメリット踏まえ徹底的に解説します。
リボ払いとは
毎月の支払いを、ほぼ一定に保つ事ができる為、計画的な返済が可能な支払い方法です。
お買い物時に「リボ払いと申告」又は1回・2回・ボーナス1回払いの利用分をリボ払い（分割払いも可）に変更する「かえられます」を利用した際に、リボ払いの残高として計上されます。
毎月の支払い方法
「お支払いコース（手数料含む）=毎月の請求金額」として計算されます。尚、エムアイカードのリボ払いは、楽天カードや三井住友カード等の運用と大きく異なる点があります。
例えば、支払いコースを3万円。手数料を360円と仮定して請求金額の内訳を見てみると以下のようになります。
| ①エムアイカード／セゾンカード等 | ②楽天カード／三井住友カード等 | |
|---|---|---|
| 支払いコース | 3万円 | 3万円 |
| 手数料 (元本返済) | 360円 (19,640円) | 360円 (3万円) |
| 請求金額 | 30,000円 | 30,360円 |
| ※①は支払いコースに手数料を含めるWithin方式です。 ※②は支払いコースとは別に手数料を計上するWithout方式です。 |
||
つまりの楽天カード等は「請求金額＝支払いコース＋手数料」ですが、エムアイカードは「請求金額＝支払いコース（手数料含む）」になるんです。
また、リボ払いの請求は1回払いや分割払いとは別に請求が発生します。
| 合計請求金額：12万円 | |
|---|---|
| 1回払い | 10万円 |
| 分割払い | 1万円 |
| リボ払い | 1万円 |
| ※分割・リボ払いの手数料は考慮していません。 | |
お支払いコース
お支払いコースは、3千円・5千円・1万円・2万円と1万円単位で最大5万円まで支払い金額は引き上げることができます。
手数料
手数料の計算方法は下記「手数料が安い」を参照してください。
リボ払いと「あんしんリボ」の違いは？
リボ払いと「あんしんリボ」の違いは下記4点です。
- 買い物時の申告が不要
- 1回払いとの併用不可
- 手数料が安い
- 割賦枠を超えても決済可
買い物時の申告が不要
リボ払いは買い物時に「リボ払いと申告」又は「かえられます」を利用する必要があります。
対する「あんしんリボ」は、1回払いで利用したお買い物が自動的に全てリボ払いの残高として計上される為、お買い物時に申告は必要ありません。
リボ払いを利用した事のある方は分かると思いますが会計時に「リボ払い」って言うのは恥ずかしい時ありますよね。
「あんしんリボ」であれば、その必要がなくので気持ち的にメリットと言えます。
1回払いとの併用不可
通常のリボ払いは、ご自身でリボ払いにするか否かを選択できますが「あんしんリボ」では1回払いとリボ払いを組み合わせる事ができなくなります。これは思っている以上にデメリットが大きいです。
例えば、公共料金・保険料・携帯代金等、毎月の継続的な決済をエムアイカードで行うと、その代金も全てあんしんリボの適用になります。
よって、継続的な決済が増えれば増えるほど、リボ払いの残高が増えていきます。
手数料が安い
「あんしんリボ」は通常のリボ払いより手数料が安くなります。
理由は手数料計算の開始日が違うから。
例えば、「お支払いコース：3万円」で4月1日に5万円の買い物をした場合、手数料は下記のようになります。（前月6日~当月5日締めの当月26日または27日払い）
| 支払日 | リボ払い | あんしんリボ |
|---|---|---|
| 4/26 | 414円 | 0円 |
| 5/26 | 244円 | 240円 |
4/26に支払う手数料の金額をご覧いただければ分かると思いますが、通常のリボ払いは初月からすぐに手数料計算が始まるのに対して、「あんしんリボ」は2月目以降しか手数料計算を行わないんです。
| 4/26に支払う手数料の計算方法 | ||
|---|---|---|
| リボ払い | 4/1～4/5 | 0円 |
| 4/6～4/26 | 5万円×14.4%×21日（4/6~26日）÷365日=414円 | |
| あんしんリボ | 4/1～4/5 | 0円 |
| 4/6～4/26 | 0円 | |
| ※HP記載の方法で計算しています。 |
||
よって一番高い1カ月目の手数料が無料になるんです。
この事を考慮して支払いを行うと実質「あんしんリボ」はリボ残高がお支払いコース未満（今回の例では1万円）であれば手数料無料で利用。つまりは1回払いと同様のお買い物ができる事になります。
尚、手数料が無料になるのはリボ払い残高がお支払いコース未満の場合であり、1回ごとのお買い物の合計金額ではありません。
■参考記事
割賦枠を超えても決済可
以下のように1回払いの限度額と割賦枠（リボ払い等）の限度額が違う方がいます。
その際、あんしんリボでの支払い時には注意が必要です。理由は、
割賦枠を超えても決済できる可能性があるから。
例えば、上記のようにリボ払いの利用可能額（ショッピングできる金額）が5万円で4/1に10万円の商品を店頭で購入した場合、、、
- リボ払い⇒利用可能額超えのため決済不可
- あんしんリボ⇒1回払いの利用可能額が55万円のため決済可
そして、リボ払いの支払いコース：3万円とすると、4/26の請求金額は以下のようになります。
| 合計金額 | 内訳 | |
|---|---|---|
| リボ払い | 3万円 | 支払いコース3万円分 |
| あんしんリボ | 13万円 | 支払いコース3万円分+10万円 |
つまり、あんしんリボは、割賦枠の利用可能額を超えても、1回払いの利用可能額が残っていれば決済ができます。そして、以下のように1回払いの利用残高として計上されるんです。（割賦枠超えで1回払いの残高に移行すると、エムアイカードから書面が届きます。）
このような状態になると「かえられます」で返済方法の変更もできないので、請求金額通りに支払うか割賦枠の増額手続きが必要になります。勿論、増枠には審査があるので審査の結果、増枠できない場合もあります。
リボ払い最大のメリットは「毎月の支払いを、ほぼ一定に保つ事ができる為、計画的な返済が可能」な点ですが、使いすぎると思わぬ落とし穴が待っているので、利用限度額や利用可能額は常に気を配りつつ利用しましょう。
メリット・デメリット
「あんしんリボ」のメリット・デメリットを挙げると下記のようになります。
| メリット | デメリット |
|---|---|
| ・支払い金額を最小限に留められる ・買い物時、申告せずにリボ払いが可能 ・リボ払いに比べて手数料が安い | ・利用すればするほど手数料が高くなる ・1回払いとの併用不可 |
「あんしんリボ」は、リボ払いを頻繁に利用される方にとってメリットは大きいです。私もリボ払いはした事がありますが、店頭で
リボ払いでお願いします。
と言うのって恥ずかしいんです。だから、仕方なくひと手間かけてインターネットでリボ払いに変更していましたが、「あんしんリボ」ならそんな手間は無くなりますし、毎月の利用金額が支払いコース未満であれば手数料はかかりません。
しかしながら、通常のリボ払いと違い1回払いとの併用ができなくなるのは大きなデメリットです。特に、公共料金や電話料金のような継続的に発生する支払いに利用すると、残高・支払う手数料は確実に増えてしまいます。
よって、「あんしんリボ」は、キャンペーンポイントやキャッシュバック獲得だけにとどめることを強くお薦めします。
尚、2019年7月1日現在、「あんしんリボ」の登録キャンペーンは実施していません。
2019年6月末までのキャンペーン
エムアイカードは、あんしんリボの登録と利用でポイントとキャッシュバックを獲得できるキャンペーンを実施しています。
2019年4月1日～9月30日に新規登録
⇒1,000ポイント2019年4月1日～6月30日に利用
⇒最大1,500円キャッシュバック
あんしんリボは解除すべき？
リボ払いは借金です。
自覚があるうちはいいですが、そのうち感覚が麻痺して、
リボ払いなら多めに使っても支払い額は少なくて済むからいいや。
という感覚に陥ってしまう可能性もあります。そうなれば、残高はあっという間に増えていき気がつけば、、、
元本返済より手数料の方が高いから残高が減らない・・・
なんてことになりかねまえん。
よってリボ払いは勿論、「あんしんリボ」はキャンペーンの時だけにとどめてできる限り早めの解除をお薦めします。解除方法と手続き後の反映は以下のようになります。
| 手続き | 反映時期 |
|---|---|
| ①Webエムアイカードマイページへログイン ②「各種ご紹介・お手続き」メニュー | ◆～21:30 ⇒翌日より解除適用 ◆21:30以降 ⇒翌々日より解除適用 |
| エムアイカードお客さまサービスセンター（0120-777-258）へ連絡 | 翌日より解除適用 |
| ※受付時間は年末年始を除く10時から18時です。 | |
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